Je financiële toekomst: slim sparen voor je pensioen met de derde pijler (3a)

Als fysiotherapeut in Zwitserland verdien je waarschijnlijk al goed, maar heb je ook nagedacht over later? Bij takeoff hebben we dit wel al gedaan, en we delen graag onze kennis op dit gebied.

Het Zwitserse pensioensysteem biedt een unieke kans om belastingvoordeel te pakken én tegelijkertijd een solide buffer op te bouwen voor je pensioen. De 3a regeling – ook wel bekend als de derde pensioenpijler – is een van de slimste financiële moves die je als werkende professional kunt maken.

Wat is die derde pijler precies?

Het Zwitserse pensioensysteem draait om drie pijlers. De eerste twee zijn verplicht: de staatspensioenverzekering (AHV/AVS) en je bedrijfspensioen (2e pijler). De derde pijler is jouw persoonlijke pensioensparen. Deze is vrijwillig, maar biedt flinke belastingvoordelen.

Zorg voor een hoger pensioen dankzij de 3a regeling

Het gemiddelde AHV-pensioen in Zwitserland bedraagt ongeveer CHF 1.810 per maand - niet bepaald een luxe bedrag in een duur land als Zwitserland. De eerste twee pijlers dekken meestal slechts ongeveer 60% van je laatstverdiende loon.

Door slim gebruik te maken van de 3a regeling creëer je een extra buffer die het verschil kan maken tussen krap rondkomen en comfortabel leven als gepensioneerde. En mocht je ooit besluiten om terug te keren naar je thuisland, dan heb je direct een mooi spaarpotje dat je meeneemt.

Hoeveel kun je inleggen in 2025?

Als werknemer kun je in 2025 maximaal CHF 7.258 per jaar storten in je 3a rekening: een stijging van CHF 202 ten opzichte van 2024. Dit bedrag kun je volledig aftrekken van je belastbaar inkomen.

Voor zelfstandigen zonder bedrijfspensioen liggen de bedragen hoger: tot 20% van hun jaarinkomen en maximaal CHF 36.288 per jaar.

Waarom de 3a regeling gebruiken?

• Belastingvoordeel dat écht telt In het algemeen kun je CHF 200 tot CHF 400 besparen voor elke CHF 1.000 die je inlegt, afhankelijk van je inkomen en woonplaats. Bij het maximale bedrag van CHF 7.258 kun je al snel CHF 1.500 tot CHF 3.000 per jaar besparen aan belastingen.
• Gedwongen sparen werkt Je kunt het geld pas opnemen tussen je 60e en 65e jaar, tenzij je eerder met pensioen gaat, emigreert of een eigen huis koopt. Dit zorgt ervoor dat je écht spaart voor je pensioen.
• Flexibiliteit in beleggingen Je 3a geld hoeft niet stil te staan op een spaarrekening. Je kunt kiezen tussen spaarrekeningen of beleggingsfondsen, afhankelijk van jouw risicoprofiel.

Nieuwe pensioenmogelijkheden vanaf 2025

Vanaf 2025 kun je ‘retroactief’ bijdragen aan je 3a. Dat betekent dat je achteraf nog kunt inleggen voor jaren waarin je niet het maximale bedrag hebt gestort. Stel je hebt in 2025 maar CHF 4.000 ingelegd in plaats van de maximale CHF 7.258, dan kun je die CHF 3.258 'gemiste' bijdrage een later jaar alsnog inhalen, boven op je reguliere jaarlijkse inleg.

Deze regeling geeft je meer flexibiliteit. Je kunt 'gaten' tot 10 jaar later nog opvullen, maar alleen voor jaren vanaf 2025.

Slimme tips voor fysio’s in Zwitserland

Het belangrijkste advies? Start zo vroeg mogelijk, zelfs als je net begint als fysiotherapeut. Door het compound interest effect zal je geld bij pensionering significant hoger zijn. Ook de timing van je inleg maakt uit: als je aan het begin van het jaar het maximale bedrag stort, profiteer je het hele jaar van de rente. Let er wel op dat je betaling uiterlijk op 31 december op je 3a rekening staat.

Zodra je tussen de CHF 30.000 en CHF 50.000 hebt gespaard, is het verstandig om een tweede 3a rekening te openen. Bij uitbetaling kun je dan gefaseerd opnemen in verschillende jaren, wat gunstiger uitpakt voor de belasting.

Waar let je op?

Pensioenplanning is een belangrijk onderwerp dat je hele financiële toekomst beïnvloedt. Het loont om je goed in te lezen en eventueel advies in te winnen bij een pensioenadviseur die de Zwitserse markt kent. Hier zijn de belangrijkste aandachtspunten:

• Kies de juiste provider De verschillen in rentetarieven tussen aanbieders kunnen behoorlijk groot zijn. Vergelijk regelmatig en schakel over naar een betere aanbieder als dat nodig is.
• Sparen of beleggen? Voor langere termijn leveren beleggingen meestal meer op dan spaarrekeningen, maar er zijn strikte regels voor wanneer en hoe je het geld kunt opnemen.

Wat als je verhuist naar het buitenland?

Bij definitieve emigratie kun je je volledige 3a saldo laten uitbetalen, ongeacht naar welk land je verhuist. Je hebt twee opties: het geld direct opnemen bij emigratie, of het laten staan tot je pensioenleeftijd.

Als je het geld direct opneemt, betaal je Zwitserse bronbelasting. Het percentage hangt af van het kanton waar je 3a provider gevestigd is. Laat je het geld staan, dan blijf je profiteren van belastingvrije groei.

Een belangrijke tip: zorg dat je pas na je officiële uitschrijving uit Zwitserland en inschrijving in je nieuwe thuisland het geld opneemt. Dan geldt de gunstigere bronbelasting.

Investeer in later

Het opzetten van je 3a pensioensparen is een investering in jezelf en je toekomst. Een beetje planning vooraf kan je later een hoop stress en financiële zorgen besparen.

Of je nu net begint als fysiotherapeut in Zwitserland of al jaren werkzaam bent: het is nooit te vroeg en zelden te laat om je pensioenplanning op orde te brengen. Een succesvol leven in Zwitserland gaat verder dan alleen goed werk doen. Het gaat ook om slim omgaan met de financiële mogelijkheden die dit land je biedt. Meer weten over wat dit specifiek voor jouw situatie betekent? Bij takeoff beschikken we over onze eigen financieel adviseurs (met kennis van zowel Nederland als Zwitserland!) die ons en onze therapeuten begeleiden bij complexe financiële vraagstukken. 

Wil je meer praktische tips over het leven en werken in Zwitserland? Check dan onze blog! En heb je vragen over werken als fysiotherapeut in Zwitserland, overweeg je te emigreren of wil je alvast in contact komen met een van onze financieel adviseurs? Dan kun je altijd contact met ons opnemen. 

‍